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再传利好:信贷部分收费取消、不得要求存款、买保险和提高利率?

来源:金融故事
2020-06-01 09:42:37
小微企业融资难、融资贵一直小微企业面临的问题,其中助贷机构乱收费和银行机构在助贷业务中的一些不规范的收费行为,也无形中提升了企业的融资成本并加剧了企业的负担。

 

5月18日中国银保监会、工业和信息化部、发展改革委、财政部、人民银行和市场监管总局关于进一步规范信贷融资收费 降低企业融资综合成本的通知(银保监发〔2020〕18号),再传利好,一些信贷收费将取消,同样不得要求借款人进行存款、购买保险、更不得以断贷为由而提高利率。

一是银行不得收取信贷资金受托支付划拨费,不得收取资金管理费、取消信贷资金管理等费用。

受托支付和资金划转虽然是银行的正常职能,但毕竟银行提供了服务,有的银行会收取一定的费用;有的企业已经通过银行的授信并已经申请了贷款额度,但暂时并不想提款,又想确保资金需要时能够得到贷款,这就必须要求银行预留贷款额度,从而对银行的资金使用带来一定的收益损失,因此,银行收取一定的费用似乎也是合理的。但这样的结果无疑会增加企业的融资成本。

为了降低企业的融资成本,通知明确规定:银行不得收取信贷资金受托支付划拨费。对于已划拨但企业暂未使用的信贷资金,不得收取资金管理费。这就确保贷款企业减轻了一定的费用开支。

二是银行不得对提前还款或延迟用款收取违约金,这一点很重要

现在银行对于提前还款收取一定的手续费和违约金已经成为习以为常的事情,从银行的角度似乎是合理的。

提前归还贷款打乱了贷款机构的资金计划,贷款机构的贷款安排和资金使用计划就要重新安排和重新调整;提前归还贷款会减少贷款机构的利润,如果有人提前归还贷款,贷款机构再重新安排贷款,中间必然会有几天的间隔时间造成贷款机构的资金损失,减少了贷款机构的利润;提前归还贷款增加了贷款机构的业务量,提前归还了贷款以后贷款机构可以重新贷款,一笔贷款需要从贷款调查、贷款考察、贷款审查审批再到贷款放款的各种手续,如果是抵押贷款还要办理抵押物的评估、公证、办理抵押登记手续等,自然会增加贷款机构的工作量。

现实中一些银行对贷款客户提前还款时要有一个提前预约的时间,也有的贷款机构对提前还贷收取一定的手续费。有的银行对房贷虽然提前还款要收取包括手续费和提前还款的费用,有的提前还款要收取1—3个月的月供,有的要收取一定金额的手续费。

对于小微企业来讲,在小微企业信贷融资过程中由于不确定性太多,提前还款和延迟用款都是正常的,如果要收取违约金是一笔不小的费用。如今通知规定,对于小微企业信贷融资,不得在贷款合同中约定提前还款或延迟用款违约金,取消法人账户透支承诺费和信贷资信证明费。是实实在在的减负。

三是严格执行贷存挂钩、强制捆绑搭售等禁止性规定,不得要求贷款企业给银行存款。

虽然,禁止贷款与存款挂钩监管部门已经强调很多次,但在现实中却大量存在,特别是一些地方银行和银行基层支行,贷款仍然是拉存款的主要工具和手段,所谓银行长期说的资产拉动负债就是通过贷款吸引存款,而且银行长期存在所谓的结贷比本质上就是给你多少贷款必须有多少存款回流,这无形中加大了企业的资金使用成本。

这次的通知明确规定:除存单质押贷款、保证金类业务外,不得将企业预存一定数额或比例的存款作为信贷申请获得批准的前提条件。不得要求企业将一定数额或比例的信贷资金转为存款。这对那些要求提前存款、并以存款为贷款前提、贷款发放以后要求返回存款的违规行为是一种强约束。

四是不得强制将信贷授信额度转为银行承兑汇票,从而减少企业的资金成本

银行对企业的授信一般是一个大的授信,部分是直接的资金贷款,还会有一部分转为银行承兑汇票等业务方式,一些银行愿意将贷款额度转换成银行承兑汇票额度,一是在开银行承兑汇票时可以要求企业存一定的保证金,对银行而言多了一笔存款;二是如果企业要承兑资金,要收取一定的承兑费用。这对融资企业是非常不利的。

通知明确要求:不得忽视企业实际需求将部分授信额度划为银行承兑汇票,或强制以银行承兑汇票等非现金形式替代信贷资金。这意味着银行在授信时要明确信贷额度和银行承兑汇票额度,实际操作中只能将银行承兑汇票额度转化为信贷额度,不能将信贷额度转化为银行承兑汇票额度,否则有可能会出现违规的可能。

五是不得在信贷审批时,强制向企业搭售其他产品的购买行为,从而对银行搭售行为进行了约束

以前有的出于互惠互利的原则,或者企业出于信贷的需求而被迫,企业会接受银行的一些搭售要求,如购买保险,如购买银行的理财产品或银行代理的理财产品,如购买银行发售的基金产品。这些产品中有的是信贷业务中必须购买的,但有的是不必须的或者是应该由银行承担费用的,但中小企业由于无力抵抗银行的信贷要求而只能被迫配合。

通知明确规定,银行在对小微企业信贷审批时,不得强制企业购买保险、理财、基金或其他资产管理产品等。在一定程度上减少企业的融资支出。

六是不得向企业变相提高贷款利率的要求,更不得以断贷为由提高贷款利率

小微企业由于经营的不稳定性和市场环境的不稳定性,会出现各种各样的临时性状况,这都是正常的。但银行出于对信贷资产质量安全的考虑,会提出一些增信措施,这是合理的。但有的银行却以断贷为由向企业提高贷款利率,从而加重企业的负担。

通知明确提出,在企业生产经营、财务状况和外部环境等未发生明显恶化时,不得无故提出导致融资综合成本明显提高的新的增信要求;不得以断贷为由提高贷款利率,确保有资金需求的企业以合理成本获得贷款。

七不得继续对“僵尸企业”提供信贷支持,挤占银行可贷资金,推高其他企业融资成本。

很多人可能会担心,由于支持经济的需要,特别是对于恢复经济过程中可能良莠不齐,无形中会不会让那些本来应该淘汰的“僵尸企业”苟延残喘或者死灰复燃。

关于这个问题,通知也再一次强调:不得继续对“僵尸企业”提供信贷支持,挤占银行可贷资金,推高其他企业融资成本。因此,银行要判断哪些僵尸企业继续控制信贷投放,而对那些需要支持的企业给予充分的支持,并最大限度地降低融资成本。

支持小微企业复工复产、提供信贷支持并降低融资成本,既是银行的社会责任,也是必须的工作,这一方面政策性很强,银行工作人员要提供更优质的服务为降低企业的融资成本而努力

责任编辑:zhangshenyu